[意外保障] 各種意外保險的差異

各種意外保險的差異

   自從 911開始，我們共同經歷 918淹水、 331地震、南投土石流...等難以抗拒的災難，一次又一次的傷害，讓我們深深感嘆『人世無常』的無奈外，也再度喚醒我們意外事故無所不在的記憶！針對桃園華航空難事件，提供您相關搭機時可能之保險常識，讓您能更清楚自己的權益。

依據財政部保險司統計，著名的五二五華航空難事件，排除航空機體險部分，產險要負擔的旅行業綜合險、旅行平安險、信用卡綜合險的金額，達六億九千萬元以上，而壽險的理賠金額也達十四億元以上，兩者相加，光是人身部分保險將超過二十億元的理賠金。

以此次意外事件而言，相關之人身保險，除社會大眾較熟知之壽險及意外險，家屬可依罹難者個人購買之保險金額申請理陪外，其他與旅遊相關的人身保險種類，分別尚有：飛安險、航空公司責任險、旅行業契約責任險、信用卡保險、旅遊平安險及平安旅遊險等，需視不同之承保範圍來申請理賠，但其理賠程序皆大同小異；首先須備妥經檢察官相驗後開具之死亡證明，再加上罹難者除戶之戶籍資料與理賠申請書等，連同保單正本送交保險公司即可。

保險公司會依保單上所載之受益人或依繼承順位（若保單未指明受益人），簽署理賠同意書後進行賠款作業；若仍列為失蹤者亦可請政府單位協助出具證明文件按死亡申請理賠，勿須再經過失蹤宣告等之法律程序。

＊飛安險：機票持有人僅限於搭機期間內，由旅行社自行提供之意外險保障。保障範圍僅為旅程之一部份，即從旅客進入出發地航空站起，到離開目的地航空站為止的人身保險，是一種專為飛航風險而設計的保單，持票人無法向保險公司自行購買到此種保險，需視往來之旅行社是否曾向保險公司事先洽購此保險，理賠時亦需透過旅行社，連同留存於旅行社之原始投保資料，加上必要理賠文件交由投保旅行社辦理索賠，因此如何於出發前確定旅行社確實有為旅客投保是一重點，坊間部分旅行社僅將保險憑證附貼於機票上之做法不無爭議，因為往往事故後原始憑證亦隨之毀損或滅失，如何事後證明保險權益，消費者不可不慎。

＊航空公司責任險：航空公司依機票所載運送條款對乘客所負之賠償責任，此部份於旅客向航空公司購買機票時即自動存在，其保障期間與飛安險相同僅限於搭機期間，但保單範圍不限於體傷、死亡，亦包括財物之損失，而運送條款則依國際及國內航線而有所差異，理賠時也不像人身意外險般是按投保金額採定額賠償，需考慮個別乘客年齡、經濟狀況、收入等，以及航空公司於此意外事件中所應負之責任輕重而訂，一般而言，國內航線依照中華民國民「民用航空法」之規定，現行規定死亡最低理賠金額為新台幣三百萬元，最高則無限制，但須提出具體之損失證據方可，而國際航線則視航空公司與航程，可由旅客或家屬自行選擇以出發國、目的國、事故發生國、航空公司出票地或主要營業所在地等之相關航空法規辦理，現行國際上對航空賠償標準並不統一，賠償金額規定也可由 US$10,000 ∼US$135,000 不等，所以旅客為保障自己權益，於出發前慎選航空公司與事後選擇適用之國際航空法極為重要。台灣於類似飛航意外事故時，慣例總是要求不論年齡、性別，職業一律要求平等，即所有乘客皆理賠同一金額，現行最高紀錄之理賠金額為新台幣九百九十萬元（八十七年華航大園中正機場意外），此金額相較鄰近國家或國際通用賠償金額 ( 如：IATA等約為新台幣四百五十萬元 )尚稱優渥。而其理賠程序與保險公司也無直接關係，應向搭乘航空公司提出理相關文件辦理和解。

＊旅行業契約責任險：由旅行社依旅行契約提供旅客旅遊全程之意外險200萬及醫療險3萬元，此種保障是全程的，並不僅限於搭機，凡於旅行期間非因本身疾病所遭致肢體傷或死亡皆可適用，其投保金額亦可經雙方約定予以提高（不可減少），但需事先載明於旅遊契約中，若旅行契約中未載明則旅行社亦須負賠償責任，較具信譽之旅行社甚至可能洽購包括緊急醫療、意外事故親友處理費用等附加保障，乘客可於出發前向承接旅行社洽詢投保內容，以確保權益；但此種保險安排，一般僅適用於有旅遊契約之團體旅遊，或事先約訂之部分套裝行程，若乘客透過旅行社係單純代訂機票則無此項保障，而其理賠時僅需將所需文件交旅行社代辦即可。

＊信用卡保險：由刷卡公司提供之旅遊保障，其保障內容視刷卡銀行而有所不同，且其適用對象除持卡人本人外還可適用其配偶及子女等直系親屬，但其前提是需使用信用卡刷卡購買該項旅遊產品，台灣地區銀行因業務競爭激烈，多主動提供此項優惠，但承保範圍端視不同銀行而異，有些提供旅遊全程保障，有些僅限搭乘大眾交通運輸工具，此外卡別（白金卡、金卡、普通卡）也有所差異，一般而言白金卡、金卡保額約在新台幣1,000 ∼2,500萬元，普通卡也在新台幣500 ∼800萬元間。而除了上述人身意外險外，有些銀行亦提供諸如行李遺失、班機延誤....等保障，此部份可事先洽詢所屬刷卡銀行確定承保範圍，而有理賠事項時，可透過旅行社先確定是否為刷卡付費，俟確定後再將相關文件繳交銀行代辦即可。

＊旅遊平安險：由壽險公司提供，以意外險保障為主，其保障範圍為旅遊全程，亦可附加意外傷害保險，一般皆經由熟識之壽險業務員或於機場櫃檯購買，現在旅行平安險大部分皆有提供免費之二十四小時海外緊急救援服務，或針對國人於國外旅遊時提供華語之法律與緊急醫療服務等，但行前填寫要保書時，需注意必須詳實填寫於其他保險公司購買之類似保險資料，否則日後理賠時可能會有爭議，至於理賠時除相關索賠文件外，可能尚需提供經官方認證之意外事件報告（如當地警察機關報案記錄等）始可向保險公司辦理理賠。

＊平安旅遊險：由產險公司提供，包含意外險保障、旅遊不便險及第三責任保險，保障範圍為旅遊全程，並包含旅遊中可能產生之賠償責任（第三責任，如：於免稅店不小心碰壞商店物品），此種保險除了較壽險同類型產品保費較低廉外，其他附加保障則視保險公司差異性頗大，主要附加為行李遺失、傷害醫療、行程延遲等，而免費之二十四小時海外緊急救援服務，及國外旅遊時提供華語之法律與緊急醫療服務皆多屬標準保障，旅客應視自己前往地區及自身理財習慣，選購適合之產品，本項理賠程序與文件大致與壽險公司相同。

＊針對其他產、壽險：可理賠的項目為終身壽險或定期壽險，若有附加之人壽意外險或單獨販售之產物、人壽意外險，亦可一併辦理理賠，辦理時需提供之文件計有：保險公司之申請書、死亡診斷證明書或相驗屍體證明書正本、意外事故證明文件（意外事故檢附）、被保險人除戶戶籍謄本、受益人戶籍謄本（若身故受益人為法定繼承人則需被保險人全戶戶籍謄本）及保單等。

其他保險還有公司團保、勞保等，受益人於繳交理賠文件後，可透過原服務公司代為處理

簡單而言，對於旅客，保險權益約可分為兩部分，一部分是機票本身與旅遊契約即含有的責任保險，意指法定的航空公司與旅行社責任險，這部分由航空公司或旅行社向旅客家屬支付。另一部分為旅客自行購買的人身保險，包括刷卡買機票信用卡附加之保險、自行投保之旅遊平安險及各種人身壽險及意外險等。